Пенсионная реформа – кто виноват и что делать?

За последние 20 лет в России проведены уже 4 пенсионных реформы. Однако проблема социального обеспечения до сих пор не решена: число пенсионеров на 27,3% превышает количество лиц моложе трудоспособного возраста и с каждым годом только увеличивается. К такому выводу пришло Министерство труда и социальной защиты по итогам подсчетов в 2013 году. Более того. По предварительному анализу экспертов, к 2020 году на одного работающего будет приходиться один пенсионер.

Естественно, в условиях очевидного ухудшения демографической ситуации и дефицита бюджетных средств, благополучно работающая до 2002 года солидарная система выплаты пенсий оказалась совсем неэффективной.

Взгляд в прошлое

Для того чтобы сделать пенсионную систему максимально сбалансированной, Правительство РФ приняло решение уйти от чисто распределительной системы выплаты пенсий (солидарный принцип), которая существовала до 2002 года, к распределительно-накопительной.

Так, если до 2002 года все отчисления работника, которые формировали социальный налог, шли на выплату пенсий существующим пенсионерам, то после реформы часть этих отчислений была перераспределена на личный счет этого работающего.

Как видно, в результате данной пенсионной реформы не только была установлена зависимость размера пенсии от зарплаты, но и появилась возможность повысить размер пенсии за счет инвестирования одной из ее частей в различные финансовые инструменты, предложенные государством.

С 2002 года трудовая пенсия состояла из базовой (6% от заработной платы в виде отчислений работодателя), накопительной (4%) и страховой частей (10%). Базовая часть была фиксированной и увеличивалась с каждым годом. Страховая часть зависела от стажа работающего и социальных взносов. А накопительная – предусмотрена для граждан не старше 1967 г.р. и формировалась из страховых взносов работодателей и дохода от инвестиций.

Как можно было управлять пенсионными накоплениями? Либо оставить их в распоряжение государственному пенсионному фонду, либо перевести их в НПФ – негосударственный пенсионный фонд, либо в УК – частную управляющую компанию.

В 2008 году президент РФ подписал новый закон, согласно которому гражданин вправе вносить ежегодные дополнительные взносы в накопительную часть своей будущей пенсии, подав соответствующее заявление в Пенсионный фонд или работодателю на участие в программе. Человек может вносить не менее 2000 и не более 12 000 рублей в год, а государство обязуется удвоить этот взнос. Программа рассчитана на 10 лет.

Кроме того, с 2008 года отменена базовая часть пенсии, а страховая и накопительная части составляют сегодня 16% и 6% от заработной платы, соответственно. С 2010 года Единый социальный налог заменен страховыми взносами, а также произведена переоценка пенсионного капитала с учетом стажа в советское время, что позволило поднять действующую пенсию в среднем на 46%.

2013 год принес новые подвижки в истории пенсионной системы. Теперь предлагается ликвидировать («обнулить») накопительную часть пенсии и вести в действие новую формулу расчета страховой части пенсии. С 2015 года она будет формироваться исходя из начисленных человеку баллов. Каких и зачем? И об этом далее. 

«Моя твоя не понимать»

Несмотря на то, что пенсионная реформа в 2013 году – вопрос в СМИ довольно нашумевший, лишь 15% россиян понимают суть новой пенсионной системы. К такому выводу пришел Фонд общественного мнения, который провел опрос  в октябре 2012 года. При этом 42% россиян вообще не имеют понятия о том, что проводится пенсионная реформа.

Сегодня, по итогам интенсивной работы СМИ в этом направлении, доля неосведомленных несколько снизилась. Их стало 28%. Между тем, количество людей, понимающих суть реформы, осталось на том же уровне – 16%.

А самое интересное, что многие «знающие» граждане трактуют суть пенсионной реформы как-то по-своему. 14% респондентов уверены, что цель реформы – повышение пенсионного возраста. 5% людей верят, что эти изменения направлены на повышение размеры пенсии. 10% граждан считают, что теперь на пенсию не заработать – ведь для этого нужно «отпахать» не меньше 35 лет. Только 5% опрошенных упомянули о накопительной части пенсии – а это суть пенсионной реформы в 2013 году.

Любопытно, что многие путают нынешнюю пенсионную реформу с предыдущими изменениями в пенсионном законодательстве, упоминая о «накоплении пенсии самими гражданами», «софинансировании государством». Между тем, именно сейчас перед людьми встает серьезный выбор, какую пенсионную систему предпочесть – накопительную или солидарную?

Что нового в пенсионной реформе и зачем?

Основные цели пенсионной реформы 2013 года можно свести к следующему:

  • В дальнейшей перспективе сохранить пенсии граждан на приемлемом уровне.
  • Избежать бюджетного дефицита.
  • Увеличить стабильность пенсионной системы.
  • Призвать людей более внимательно подходить к вопросу своей будущей пенсии и пенсионных накоплений.

На конец 2013 года озвучены следующие изменения в рамках пенсионной реформы.

1. Уменьшение до 2% или полная «ликвидация» накопительной части пенсии для «молчунов» - граждан, которые так и не предприняли никаких действий относительно того, как будет формироваться этот компонент их будущей пенсии.

Изначально на принятие этого решения было отведено время до 31 декабря 2013 года. Однако Министерство труда и соцзащиты выступило с некоторыми поправками, поэтому согласно последним инициативам этот срок может быть продлен.

2. Система софинансирования пенсий.

Каждый гражданин может стать участником программы государственного софинансирования. Для этого в течение 10 лет он вносит в НПФ – негосударственный пенсионный фонд деньги в размере от 2000 до 12 000 рублей ежегодно. Фонд инвестирует эти средства, а государство обязуется увеличивать размер взносов в 2 раза.

Бояться инвестировать средства в НПФ не стоит – действия фондов контролируются со стороны Минюста РФ, Минфина РФ, ФАС РФ и других инстанций. Для фондов установлены нормативы размещения вложенных гражданами средств. Если НПФ не выполняет свою работу, в течение 3 месяцев деньги переводятся в Пенсионный фонд РФ.

По словам экспертов, участвовать в программе софинансирования выгодно гражданам «среднего» класса, так как обеспеченным людям 240 000 рублей в виде максимальной прибавки к пенсии не слишком интересны, а малообеспеченные не могут позволить себе такой вклад «на перспективу».

3. Новая формула расчетов страховой части пенсии.

Формирование страховой части пенсии – обязательной составляющей, которое государство гарантирует при выходе на пенсию, – теперь будет производиться на основе ряда факторов.  Время выхода на пенсию, стаж, зарплата – по итогам анализа этих показателей будут начисляться баллы. Чем больше баллов, тем выше размер пенсии.

4. Наследование накопительной части пенсии.

Наследование возможно по 2 аспектам. Взносы по программе софинансирования (вклады в банки или НПФ) будут возвращены правопреемникам в полном объеме. Деньги по накопительной части тоже могут быть наследованы правопреемниками, что, однако, не предусмотрено для страховой части пенсии.

Из чего будет складываться пенсия, начиная с 2014 года?

На данный момент будущая сумма пенсионных выплат работающего человека складывается из накопительной (6% от заработной платы) и страховой частей (16%). Взносы в страховую часть пенсии, уплачиваемые ежемесячно работодателем, учитываются на индивидуальном счету, но идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Страховая часть пенсии постепенно накапливается. Между тем, точный расчет страховой составляющей при выходе на пенсию будет производиться по новой формуле, с учетом коэффициентов, – ее планируют утвердить в 2015 году.

Накопительные 6% пенсии есть у тех граждан, кто родился в 1967 году и позже. И этими виртуальными деньгами ранее можно было управлять – либо не трогать, тем самым поручив распоряжение средствами государственной управляющей компании Внешэкономбанку, либо заключить договор с НПФ или частной УК.  

Если вы когда-то не приняли решения относительно «судьбы» накопительной части вашей будущей пенсии и тем самым оставили ее на управление государству, то стоит подумать о пенсионном будущем уже сейчас. Не откладывая. Иначе эти 6% накопительной части будут добавлены к страховой части пенсии.

Что делать?

Если вы «молчун», а именно так чиновники именуют людей, которые никак не распорядились накопительной частью своей будущей пенсии с того момента, как введена двухуровневая пенсионная система (накопительная + страховая часть), то вашими пенсионными средствами управляет сегодня Внешэкономбанк. Таковых людей, по данным Фонда общественного мнения, сегодня около 70%.

Если вы не примете решение по этому вопросу и оставите все как есть, 6% накопительной части будущей пенсии плавно перетекут в страховую. Как уже было сказано выше, эта составляющая будет рассчитываться при вашем выходе на пенсию по новой системе – специальные баллы будут накапливаться в течение трудового стажа, а по достижении вами пенсионного возраста конвертируются в денежное выражение.

Если вы в числе тех, кто перевел свою накопительную часть в УК или НПФ,  то сейчас можно ничего не предпринимать. Страховая и накопительная части пенсии для вас будут распределяться по-прежнему 16% и 6%, соответственно.  При этом раз в год вы вправе поменять компанию, если результаты ее деятельности вас не устраивают. Однако следует помнить, что во многом «правила игры» для НПФ и УК задает рынок, и им не всегда удается превысить показатели инфляции.

Если вы решили действовать сейчас, перед вами несколько путей.

Если вас беспокоит передача своих «виртуальных» денег в распоряжение негосударственных компаний, вы можете доверить управление накопительной частью своей пенсии Внешэкономбанку. Об этом нужно подать соответствующее заявление в Пенсионный фонд РФ, где сообщить о желании сохранить для вас 6% накопительной составляющей. Ваш пенсионный капитал в этом случае будет ежегодно индексироваться, однако не забывайте – снять со счета эти деньги нельзя.

Второе решение – перевести накопительную часть в НПФ или управляющую компанию. В помощь при выборе помогут списки организаций на сайте Пенсионного фонда РФ, с которыми он сотрудничает.

Перед тем, как принять окончательное решение, следует собрать как можно больше информации о негосударственной управляющей компании или НПФ. Показателями для вас могут служить доходность за последние 5-6 лет. Эту информацию – она, как правило, есть на сайте компании – необходимо сравнить с доходностью других фондов. Обратите внимание также на количество клиентов фонда. 

В любом случае, какое бы решение вы не приняли: доверить свою накопительную часть пенсии государству или же надежному НПФ (управляющей компании), государство гарантирует, что полученный инвестиционный доход, равно как и уплаченный взнос по вашем выходе на пенсию будет возвращен в виде пенсионных выплат.

Стоит признать, сегодня вопрос выбора пенсионной системы (накопительная – солидарная) на повестке дня каждого россиянина. И от того, какое решение вы примете сейчас или не примете потому, что не желаете вникать в законодательные тонкости, возможно, будет зависеть ваше благополучие и достаток при выходе на заслуженный отдых.  

Статья подготовлена Ириной Кассиа.