16.12.2015 Как поступить с накопительной пенсией: две недели на размышления

У тех, кто еще не успел распорядиться своей будущей пенсией, осталось совсем мало времени: до 31 декабря 2015 года надо решить, стоит ли формировать пенсионные накопления и какому гаранту доверить свои средства. Однако необходимо учесть, что в следующем году власти снова решили заморозить накопительную часть — об этом стало известно буквально в момент подготовки материала.

Сумма страховых взносов в Пенсионный фонд, ежемесячно отчисляемая в счет пенсионного обеспечения каждого официально трудоустроенного гражданина 1967 года рождения и младше распределяется следующим образом. Из положенных 22% с зарплаты 16% направляются в страховую часть и 6% — в накопительную. С 1 января 2016 года все отчисления «молчунов» (тех, кто так и не сообщил о своем добровольном выборе) будут направляться только в страховую часть.

Весь год россиянам периодически напоминали о возможности сохранить и приумножить пенсионные накопления. На самом деле, сейчас сложно давать конкретные рекомендации — особенно учитывая нынешнее непостоянство пенсионной системы. Но понять, что именно предлагает государство, всё же стоит.

Накопительная и страховая: кому доверять

Будущему пенсионеру, намеренному сохранять накопительную часть пенсии, в любом случае гарантируется страховая пенсия. Однако при этом непременно надо подать заявление в ПФР. Если это уже сделано, страховые взносы распределятся по действующим ныне правилам. Сбережениями будет управлять выбранный инвестор: государственная управляющая компания (ГУК), частная управляющая компания (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

ПФР

Все, кто решил формировать пенсионные накопления, но не указал в заявлении конкретную управляющую компанию, автоматически получают поверенного в лице ПФР. Фактическим инвестором становится ГУК Внешэкономбанк, уполномоченный вкладывать средства граждан в расширенный или базовый инвестиционный портфель. По умолчанию деньги направляются в расширенный портфель, при выборе базового необходимо дополнительное заявление. До 31 декабря ПФР предлагает разобраться в инструментах инвестирования и выбрать предпочтительный вариант.

Частная УК или НПФ

Будущий пенсионер, который хочет передать свои сбережения другому инвестору, подает заявление в местный орган ПФ (заказным письмом, через электронный сервис, своего представителя, через НПФ или собственноручно). Сменить управляющую компанию, перейти из НПФ в УК и наоборот, или вернуться в Пенсионный Фонд можно по заявлению. Списки доверенных УК и лицензированных НПФ доступны на официальном сайте ПФР.

Только страховая

Гражданам, которые до сих пор не выбрали гарантов и в принципе не собирались формировать пенсионные накопления, ничего предпринимать не надо. С нового года все взносы направляются в страховую пенсию. Те, кто уже сделал выбор, но решил «вернуть всё назад», могут подать соответствующее заявление в ПФ.

В чем разница?

Накопительную составляющую можно получить единовременно, если сумма на личном счёте окажется меньше 5% от назначенной трудовой пенсии. Большая сумма выплачивается по частям, в качестве ежемесячной прибавки. Выплаты должны продолжаться в течение периода, выбранного самим доверителем. Меньше 10 лет устанавливать нельзя, но можно выбрать пожизненную выплату. Кстати, законодательно определенный «срок дожития» составляет 19 лет (228 месяцев).

Весь смысл выбора сводится к тому, насколько надежен инвестор и насколько успешно он сможет управлять денежными средствами. Навигатор пенсионного рынка приводит полный список НПФ, где можно оценить вероятных гарантов по уровню среднегодовой доходности и рейтингам надежности.

Разумеется, безопаснее передавать накопления участнику системы гарантирования: если НПФ лишат лицензии, Агентство по страхованию вкладов может компенсировать прибыль. В прочих НПФ реально вернуть только взносы. Однако надо понимать, что абсолютной гарантии прироста дохода не может дать ни НПФ, ни УК, ни государство — результат зависит не только от разумной политики инвестирования, но и от форс-мажорных обстоятельств.

Опять-таки, в этом году ввели сложную систему баллов (возраст, стаж, зарплата), относительно которых рассчитывается размер выплат. Если отказаться от накопительной части, все баллы, что насобираются к моменту выхода на заслуженный отдых, пойдут в счет страховой пенсии.

Реалии

С одной стороны, законом гарантируется индексация страховой пенсии по уровню инфляции. С другой стороны, в следующем году запланировано повышение только на 4%, а работающим пенсионерам выплаты решили не индексировать вообще.

Мораторий на пенсионные накопления начал действовать в 2014 году и продолжился в 2015 году. Впрочем, этой весной 24 НПФ, которые успели до марта стать участниками системы гарантирования, получили часть замороженных средств. На протяжении года Минтруд и Минфин совершенствовали накопительную схему, добиваясь снижения рисков в части увеличения ответственности управляющих компаний.

Тем не менее, 14 декабря 2015 года Президент подписал Федеральный закон, продлевающий мораторий еще на год. Таким образом, в 2016 году те 6% отчислений работодателей, которые предназначены для формирования накоплений, вновь перенаправляются на выплату текущих пенсий.